Des difficultés financières peuvent survenir malgré la planification et l’épargne les plus minutieuses. Si vous êtes confronté à une crise, lisez la suite pour savoir à quoi vous pouvez vous attendre et comment vous pouvez gérer ces défis. Il existe toujours des options et vous pouvez vous remettre des situations financières les plus redoutées.
1. Vous avez perdu votre principale source de revenus
Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles vous pourriez être confronté à une perte de revenus soudaine et dévastatrice . Parfois, des situations familiales, personnelles ou médicales vous empêchent de continuer à travailler ; dans d’autres cas, le travail lui-même se termine et vous devez recommencer. La perte de votre principale source de revenu, bien sûr, vous frappe durement financièrement. D’autres revenus – le salaire d’un partenaire, peut-être, ou un emploi secondaire – peuvent aider à atténuer l’impact financier. Mais cette aide est généralement limitée, que ce soit en montant ou en durée. Voici quelques choses auxquelles vous pouvez vous attendre.
Perte d’épargne
La perte de votre revenu signifie que vous commencez rapidement à compter sur votre fonds d’urgence et sur toute autre épargne que vous avez accumulée. Si vous êtes en mesure de réduire rapidement vos dépenses, vous pouvez faire durer votre épargne plus longtemps.
Augmentation de la dette
Si votre épargne n’est pas suffisante ou si vous faites face à des besoins financiers inattendus, vous pourriez vous retrouver dépendant de l’endettement pour gérer les factures entrantes. Le pire des cas est celui où vous devez compter sur des dettes à taux d’intérêt élevé (comme les cartes de crédit) pour suivre le rythme.
Stress financier
Faire face à la perte de revenus, à l’insécurité financière et à tous les changements que vous devez apporter en conséquence conduit rapidement au stress. Le stress, malheureusement, n’est pas votre ami et diminue votre capacité à prendre des décisions intelligentes et à long terme.
Changement de mode de vie
Vous devrez réduire vos dépenses autant que possible pour gérer la perte de revenus ; bien que ces changements ne soient pas nécessairement mauvais, ils peuvent provoquer une douleur émotionnelle, un inconfort personnel et induire plus de stress. Le changement est difficile même dans des circonstances positives, et le changement induit par la crise financière exacerbe le stress et l’insécurité.
Ce que tu peux faire
Il existe de nombreuses façons de gérer positivement une perte de revenu :
- Faites de votre mieux pour réduire vos dépenses immédiates, même temporairement.
- Appelez et négociez des plans de paiement différés avec les créanciers ou d’autres grands émetteurs de factures.
- Faites entrer de l’argent; même une petite quantité de ce que vous aviez l’habitude de faire vous aidera à faire face aux factures et aux dépenses.
- Communiquez avec votre réseau personnel et professionnel pour des opportunités de travail.
2. Vous avez fait défaut sur un prêt
Le défaut de remboursement d’un prêt est l’une des pires situations financières possibles. Cependant, s’emballer financièrement peut arriver à n’importe qui. Cela ne doit pas mettre fin à votre avenir financier, mais cela aura un certain impact sur votre présent financier. Voici ce qui peut arriver après un défaut de remboursement d’un prêt.
Pointage de crédit abaissé
Les retards de paiement, les paiements manqués et les fermetures de comptes sur les dettes peuvent tous faire baisser votre pointage de crédit. Un faible pointage de crédit n’est pas la fin du monde, mais cela limitera votre capacité à établir un crédit, à obtenir des prêts ou même à louer une maison ou à acheter une voiture.
Appels des agences de recouvrement
Différents prêteurs ont des règles différentes, mais après une certaine période de non-paiement, votre prêt sera très probablement transféré à une agence de recouvrement. Alors que certaines agences maintiennent un ton et une approche professionnels, d’autres ne le font pas et peuvent devenir intrusives ou agressives. Même avec des collectionneurs courtois, il est stressant et désagréable de recevoir des lettres et des appels exigeant le remboursement de la dette que vous savez que vous ne pouvez pas vous permettre.
Reprise de la garantie
Si le prêt sur lequel vous avez fait défaut comporte une garantie, comme une hypothèque ou un prêt automobile, vous pourriez vous retrouver confronté à une reprise de possession. La saisie immobilière est généralement un dernier recours, car elle est compliquée et coûteuse à gérer pour les sociétés de prêts hypothécaires.
Ce que tu peux faire
La meilleure façon de gérer le défaut de paiement d’un prêt consiste à négocier proactivement. Essayez ces étapes :
- Négociez un plan de paiement pour les paiements différés et/ou fractionnés afin d’éviter les agences de recouvrement.
- Négociez un règlement de dette avec la banque ou le détenteur du crédit. Vous devrez généralement effectuer un paiement en espèces, mais uniquement pour un pourcentage du montant total dû afin d’effacer entièrement la dette.
- Communiquez avec votre société de prêts hypothécaires si le prêt en souffrance est votre prêt hypothécaire ; expliquez votre situation et demandez-leur de vous aider à élaborer un autre plan de paiement abordable. Ils ne veulent pas de votre maison ; ils veulent votre argent, et ils peuvent être disposés à négocier des conditions et des paiements minimums.
- Examinez les options pour consolider toutes vos dettes en un seul paiement plus petit que vous pouvez vous permettre.
3. Vous avez perdu de l’argent dans un investissement
Vous avez donc pris une partie de vos économies durement gagnées et décidé d’investir. C’était peut-être dans la start-up d’un ami, un projet immobilier ou une action qui semblait être une valeur sûre. Cela n’a pas fonctionné, et maintenant vous devez gérer les retombées. Évaluez l’impact et commencez à prendre des mesures positives. Voici quelques problèmes auxquels vous pourriez être confronté au départ :
Perte d’argent
La conséquence la plus évidente, bien sûr, est la perte de votre argent ; ça fait mal. N’oubliez pas, cependant, que tout comme vous avez perdu de l’argent, vous pouvez également investir et économiser de l’argent. Une perte de placement douloureuse n’empoisonne pas le reste de votre épargne ou de vos investissements.
Perte de confiance
L’impact psychologique d’un mauvais mouvement d’argent peut vous faire douter de vos propres prouesses et décisions financières. C’est bien de vous remettre en question, mais vous voulez apprendre, pas rester coincé.
Une petite épargne-retraite
Si vous comptiez sur le rendement de cet investissement comme un élément clé de votre épargne-retraite, vous faites maintenant face à un coup dur pour votre plan de retraite.
Moins de capacité à investir
Une perte d’argent signifie, bien sûr, une diminution de la liquidité. Vous pourriez ne pas être en mesure financièrement de constituer une épargne rapidement, ce qui réduit votre capacité à investir et à commencer à reconstituer votre portefeuille.
Ce que tu peux faire
Vous n’avez pas à fuir l’investissement (et vous ne devriez pas non plus !) parce que vous avez fait un choix qui n’a pas fonctionné. Commencez à utiliser ces options de manière proactive pour récupérer :
- Rencontrez un planificateur financier pour évaluer vos options et passer en revue les questions ou les doutes financiers persistants.
- Reconstituez votre épargne d’urgence , si vous l’avez épuisée dans le cadre de votre investissement.
- Réduisez les dépenses ou augmentez les revenus pour remplacer ce que vous avez perdu, en réduisant les dépenses et en ajoutant du travail annexe pendant un certain temps.
- Gardez vos économies stables; accumulez jusqu’à un montant d’investissement minimum et examinez les options à haut rendement les plus sûres pour votre prochain investissement.
4. Vous avez accumulé des dettes à taux d’intérêt élevé
Il n’est jamais prévu de se retrouver coincé avec une dette à taux d’intérêt élevé. Mais avec la bonne (ou la mauvaise) combinaison d’événements de la vie et de décisions, vous pouvez vous y retrouver. La dette à taux d’intérêt élevé est un type de dette particulièrement grave : si vous ne pouvez pas effectuer plus que les paiements minimaux, votre dette continuera de croître à un rythme très rapide. Il est probable que vous fassiez face à des conséquences désagréables telles que :
Mauvaise cote de crédit
Si vous avez effectué un paiement en retard ou en avez manqué un, votre pointage de crédit peut être affecté négativement. Et si vous avez accumulé plus de dettes que vous ne pouvez en gérer et que vous manquez fréquemment des paiements pendant que vous essayez de suivre le rythme, votre pointage de crédit peut en prendre un coup.
Perte d’opportunités
Lorsque vous avez du mal à rembourser vos dettes, vous êtes limité. Qu’il s’agisse d’une opportunité d’investissement ou de la chance de passer du temps avec des amis, le fardeau d’une dette à taux d’intérêt élevé peut vous empêcher de saisir les opportunités qui se présentent à vous.
Gêne financière
De nombreuses personnes ont encore du mal à se sentir honteuses ou gênées d’avoir des dettes, même si les dettes – en grande partie – sont assez courantes. En fait, selon un sondage de 2017 mené par Northwestern Mutual, 40 % des Américains consacrent environ la moitié de leur revenu mensuel au remboursement de leurs dettes.
Ce que tu peux faire
Être accablé par une dette à taux d’intérêt élevé peut sembler être un problème que vous ne pouvez pas résoudre, mais vous pouvez prendre des mesures pour réduire son impact sur votre vie. Commencez par ces actions :
- Communiquez avec le détenteur de la dette si vous avez pris du retard dans les paiements. Vous pouvez souvent négocier un paiement fractionné ou différé, tant que vous pouvez garantir un paiement quelconque.
- Renseignez-vous sur les stratégies de remboursement de la dette et sur celle qui vous convient le mieux.
- Quoi que vous fassiez, n’ajoutez rien à votre dette ! Rangez toutes les cartes de crédit actives et réduisez vos dépenses normales afin de pouvoir vivre de vos revenus sans vous endetter davantage.
5. Vous vous remettez d’un divorce
Le divorce a non seulement un impact énorme sur votre état émotionnel et psychologique, mais aussi sur votre bien-être financier. Premièrement, le divorce lui-même coûte cher ; le coût moyen se situe entre 15 000 $ et 20 000 $. En plus de payer votre part de cette facture, vous pourriez également faire face à certains de ces coûts énormes :
Dépenses disproportionnées
Vous pourriez constater que vos dépenses, reportées de votre vie avant le divorce, dépassent votre revenu actuel après le divorce. Vous pouvez réduire ou éliminer les dépenses, mais parfois vous êtes bloqué par des accords (comme un bail ou un contrat de service de téléphonie mobile) qui vous maintiennent à un niveau de dépenses plus élevé que ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre.
Des retours sur investissement réduits
Si vous et votre ex-conjoint contribuiez à un compte conjoint, vous devrez le répartir d’une manière ou d’une autre dans la procédure de divorce. S’il s’agit d’un partage égal, votre moitié dans un compte produira à elle seule des rendements réduits.
De grosses factures d’impôts
Si une partie de votre divorce consistait à liquider et à diviser tous les actifs, vous pourriez avoir une mauvaise surprise lorsque le temps des impôts approche. Vous devrez peut-être payer un lourd impôt sur les gains en capital sur certains investissements ou autres actifs qui ont été liquidés.
Ce que tu peux faire
En prenant des mesures intelligentes, vous pouvez réduire l’impact financier négatif qu’un divorce a sur vous. Prenez ces mesures pour prendre le contrôle de votre vie financière après le divorce :
- Rencontrez un conseiller financier dès que possible pour élaborer un plan visant à maximiser vos investissements et à maintenir votre épargne-retraite sur la bonne voie.
- Appelez et négociez avec les titulaires de contrat pour éliminer les dépenses persistantes et trop élevées. Il peut y avoir une option de rachat que vous pouvez prendre.
- Si possible, retardez la liquidation des actifs ou des investissements partagés jusqu’à ce que vous compreniez parfaitement les impôts ou les frais auxquels vous devrez faire face lors de leur liquidation.
Il n’est pas facile de se remettre d’une catastrophe financière, mais la reprise est toujours une option. Les choses les plus importantes que vous puissiez faire sont, tout d’abord, de faire face à la situation afin de déterminer quelles sont vraiment vos meilleures options. Vous en avez peut-être plus que vous ne le pensez.
Deuxièmement, n’ayez pas peur de demander de l’aide, ce qui ne signifie pas nécessairement demander de l’argent. Au contraire, vous pourrez peut-être obtenir de l’aide de vos créanciers (paiements réduits), de votre réseau (possibilités d’emploi), de votre communauté locale (vente de votre voiture, construction d’une activité secondaire), et plus encore.
Aller de l’avant et reconstruire prend du temps, mais c’est en votre pouvoir.
